Безналични разплащания

ДОКЛАД

На тема:

Предимства и недостатъци на видовете безналични разплащания за банките и техните клиенти

Изготвил: Венелин Калинов Маринов
гр 43 Фак. № 135142
Безналичните банкови разплащания са широкоразпространена услуга, предоставяна от кредитните институции с цел ефективно, сигурно и своевременно обслужване на клиентските нареждания. Основен компонент за реализация на безналичните банкови разплащания са платежните системи, опосредстващи трансферирането на паричните стойности.

Видове и характеристика на безналичните банкови разплащания.
Платежната операция може да се извърши само при изричното съгласие от страна на платеца, който депозира в банката съответното платежно нареждане. Въз основа на договореността между клиента на платежната услуга и кредитната институция, платежното нареждане може да бъде подадено на хартиен или електронен носител. Освен лично или посредством интернет или телефонно банкиране в макар и по-редки случай, платежни нареждания от клиенти могат да се приемат и чрез факс, при условие, че преди да изпълни нареждането банката трябва да получи потвърждение по телефона. Банките у нас извършват платежни услуги както в национална валута BGN, така и в чужда валута EUR, USD, GBP, CHF и др. Клиентите попълват стандартни банкови документи преди служителят на баната да подаде нареждането за превод в счетоводната система на финансовата институция. Докато касовите операции са еднократни платежни операции, при безналичните банкови разплащания се осъществява прехвърляне на средства от сметката на платеца в сметката на получателят.
Основни видове безналични разплащания у нас могат да се посочат:
Кредитен превод;
Директен дебит;
Превод с електронни платежни инструменти;
Кредитен превод:
Кредитния превод е платежна операция започната от платеца, в следствие на което неговият доставчик на платежни услуги задължава сметката му с посочената в нареждането сума, която се прехвърля по сметка на получателя. Кредитният превод може да бъде вътрешен или изходящ за банката наредител на платежната операция. В първия случай платецат и получателят са едно и същп лице притежаващо платежна сметка в банката извършваща превода. Възможно е получателят на превода да е друго лице, също клиент на банката наредител. Във втория случай получателят на превода е титулярът на сметка в банка, различна от доставчика на платежни услуги, който е наредител на трансфера.
Платецът предоставя на банката BIC и IBAN на получателя, като ги попълва в платежното нареждане. Обикновенно кредитния превод се осъществява чрез система БИСЕРА.
Валутен превод
Ежедневна практика е в банките клиентите да получават или изпращат парични преводи във валута различна от националната. Това става възможно благодарение на мрежата от търговски банки по целия свят и глобалната комуникационна мрежа S.W.I.F.T . Търговските банки най – често извършват международни преводи в страната или чужбина в следните валути: Евро, долари, паудове, франкове и други. При международния валутен превод наредителят на сумата в чуждестранна валута прехвърля средства към сметката на клиент на друга банка намираща се на територията на страната или клиент на банка в чужбина, както преди превода да постъпи по сметката на получателя трансферът преминава през една или няколко банки посредници.
При валутен превод в страната или чужбина е възможно средствата да постъпват в банката на получателя:
В рамките на два работни дни
В рамките на един работен ден или още в деня на изпращането на превода – експресен превод
Размерът на валутния превод определя и документите, който банките изискват, за да извършат услугата:
При валутни преводи за суми до 30 000 лева или друга валута, платецът задължително трябва да попълни и представи Формуляр на платежно нареждане за валутен превод.
Възможностите за разпределяне на разноските по преводите в чужда валута според изискванията на S.W.I.F.T. са:
OUR – Комисионните на банката на наредителя, банката посредник и банката на получателя са изцяло за сметката на наредителя;
SHARE – Комисионните се разпределят като разноските на банката на наредителя са за сметка на наредителя, а тези на банката посредник и на банката бенефициента се поемат от получателя на превода;
BEN – Всички разноски са за сметка на бенефициента на превода

Директен дебит

За да осъществи директен дебит, е необходимо платецът предварително да е дал своето съгласие за извършване на безналичното плащане. Етапите за осъществяване на директен дебит са следните:
Платецът дава своето съгласие за директен дебит;
Банката на получателя приема съгласието за директен дебит и го представя пред доставчика на платежни услуги, обслужващ платеца;
Банката на платеца проверява дали да изпълни нареждането за директен дебит, дали е налице предварителното съгласие на платеца, дали има достатъчно наличност по сметката на платеца за изпълнение на нареждането и дали са изпълнени условията, за да се извърши директния дебит.

Превод с електронни платежни инструменти
Достапът до електрнно регистрирани или съхранени пари се осъществява чрез съвременни платежни инструменти „ електронни платежни инструменти (ЕПИ) „ който предоставят възможност на банковите клиенти да правят депозити, да извършват безналични преводи, да теглят пари в брой, както и да извършват други операции чрез електронни или специални технически инструменти
Електронните пари представляват парична стойност, която се съхранява върху инструмент за електронни пари. ЕПИ се използват от физическите лица и в случайте, когато те са представители на юридически лица. Устройствата използвани за съхранение и преноса на парите са смарт карти и софтуерни електронни пари. Електронните платежни инструменти, използвани в банките са платежни инструменти за отдалечен достъп и за електронни пари. Платежният инструмент за отдалечен достъп дава възможност на ползвателя да получава достъп до собствените си средства по банкови сметки, чрез използването на банкова платежна карта или банково електронно платежно заявление. Платежните карти позволяват на оправомощения държател да получи достъп до парите в размер на разполагаемата наличност по банковата си сметка или до определен лимит, договорен отделно. Регистрацията на стойност по смарт карта може да се извърши в банков клон или чрез компютър, телефон или банкомат, който при извършването на разплащанията става посредством устройство четец. За безналични банкови разплащания в мрежа от персоналния компютър се използват софтуерни електронни пари чрез специалано предназначен софтуер и интернет.
Съгласно нормативната регламентация издателя на електронни платежни инструменти могат да бъдат;
Търговските банки съгласно закона за кредитните институции;
Дружества за електронни пари с лиценз по смисъла на акона за плтежните услуги и системи;
Европейската централна банка и националните централни банки в държавите членки;
Предимства
Съхраняването на парите в банките позволява на икономическите субекти да извършват плащания помежду си по безналичен начин, което се осъществява чрез механизма и формите на безналични плащания. Технически това става чрез прехвърляне на пари от сметката на платеца по сметката на получателя. При безналичните плащания парите се използват като сметна единица, средство за обръщение и платежно средство. Безналичните плащания, като форма за уреждане на сметните отношения между фирмите, имат няколко предимства:
- намаляват се разходите по осъществяване на паричното обръщение
-съкращава се значително платежният процес
-създава се по – голяма сигурност в разплащателния процес.