Банкови платежни карти - същност и видове

Курсова работа
Банкови карти – същност и видове

2










Съдържание

1. Видове електронни карти ............................................................................... 3
1.1. Кредитни карти ......................................................................................... 3
1.2. Дебитни карти ........................................................................................... 5
1.3. Смарт карти ............................................................................................... 6
2. БОРИКА ........................................................................................................... 7
2.1. Същност на БОРИКА ............................................................................... 7
2.2. Сетълмент на плащанията с банкови карти в БНБ ................................ 8
2.3. Защита на картови системи .................................................................... 10
3. БИСЕРА .......................................................................................................... 11
3.1. Характеристика на платежната система БИСЕРА .............................. 11
3.2. График за дейността на БИСЕРА .......................................................... 12
3.3. Начин за достъп и обмен на данни между БАЕ и БИСЕРА ............... 12
4. RINGS ............................................................................................................. 13
5. BGPAY ........................................................................................................... 13
6. EPAY.BG ........................................................................................................ 15
Използвани материали: ..................................................................................... 18

3
1. Видове електронни карти
1.1. Кредитни карти

Кредитната карта е лична или корпоративна пластмасова магнитна карта,
издадена от банка, агенция или друга институция, срещу която покупката на
стоки или ползването на услуги до определен лимит се минават по сметката на
картата въз основа на подпис на бланка. Използва се като средство за
удължаване на срока на плащане; дава право да се извършват покупки с
отложено плащане. При придобиването на кредитна карта всеки притежател има
определена линия на кредит (кредитен лимит). Покупките , които може да прави
или парите в брой, които може да получи са ограничени до тази линия. Тя сочи
различна сума, в зависимост от дадения клиент и вида на картата. Когато се
прави покупка, продавачът проверява дали сумата необходима за нея се покрива
от картата, като сравнява с компанията издала картата и ако да, то компанията
плаща, като по този начин гарантира заема. По-късно трябва да се плати
разликата в парите, които действително има притежателят и тези, които е взел на
заем, като това плащане може да стане наведнъж или на вноски. Всеки месец на
притежателя на кредитна карта се изпраща информация за съдържанието на
сметката му, която съдържа минималния дълг, който трябва да се плати, датата ,
до която да стане това плащане и лихвата, която ще се наложи върху
неплатената сума.
Кредитни карти като VISA or MasterCard позволяват да се плаща за стоки
или услуги като се взема кредит до нивото до което е отпуснат на съответния
клиент; позволява да се правят месечни плащания след като се направи баланс
на изхарчените пари. При карти, при които се заплаща такса при използването
им като American Express се изисква пълно заплащане в края на месеца.
Кредитните карти позволяват да се правят покупки на кредит без да се носят
много пари в брой, позволява да се правят прецизни затвърдени покупки, за
които се пази записана информация и осигуряват сигурност и ликвидност на
притежателите си.
Кредитните карти позволяват да се правят удобни поръчки по пощата
или телефона, да се правят големи заявки, за които да се плаща на по-малки
месечни или други вноски, при някои обстоятелства може да се задържи
плащането за покупка с доказан дефект или непълнота.

4
Най-известните и използвани кредитни карти са MasterCard или
Eurocard-MasterCard и VISA card.
Продуктът MasterCard или Eurocard-MasterCard е кредитна карта, която
се издава в три вида. Първият вид е Масова карта (Mass) - персонална кредитна
карта с отложено плащане. Бизнес картата (Business) е карта за предпочитани от
банката-издател клиенти с възможност за плащане в целия свят и възстановяване
на изразходваната сума обикновено в края на месеца. Златната карта (Gold) е за
индивидуално ползване с допълнителни средства за защита и удобство за
обслужване при пътувания. Кредитната линия при златната карта зависи от
самия клиент и е важен източник на престиж.
Картите Visa биват също три вида. Класическа карта Visa (Visa Classic),
която се издава от банки, членове на Visa International. Кредитната карта Visa
Classic е ефективен и оптимален начин за потребителя да получи предварителен
кредит. Бизнес картата Visa (Visa Business) е предназначена предимно за
бизнесмени и предлага допълнителни услуги като медицинска и правна помощ,
застраховки при пътуване и др. Златната карта Visa (Visa Gold) е със значителни
покупателни способности, благодарение на по-големия кредитен лимит,
обикновено над 5000 USD.
Visa Electron е електронен картов продукт за извършване на платежни
операции от ПОС терминали, които се авторизират изцяло по електронен път от
издателя или картов процесор от името на издателя. Картите Visa Electron могат
да са свързани или с разплащателни сметки и да се използват като дебитни
карти, или с кредитни лимити и да се използват като кредитни карти с
натрупано-отложено плащане.
Всички тези видове картови продукта могат да се ползват в режим он-
лайн и в режим оф-лайн по електронен път или чрез хартия (слип). При
извършване на транзакциите с тези карти, за оторизиране на притежателя се
използва ПИН или подпис, като те могат да се ползват на банкомати, ПОС
терминали (хотели, ресторанти, магазини), ръчни терминали (импринтери) чрез
слипове или телефонна авторизация.
Международната доларова карта American Express предлага възможност
на своите клиенти да я използват във всяка страна плащайки навсякъде в
местната валута. Месечният лимит е до размера на гаранционния депозит, който
е предварително внесен в банката. Сумата, внесена като гаранционен депозит, се
олихвява с лихвата на определен при закупуването месечен срочен депозит.

5
1.2. Дебитни карти

Дебитната карта е лична пластмасова магнитна карта, издадена от банка
или друга институция, която дава възможност на притежателя й да депозира и да
изтегля пари от автоматични касиери (банкомати), да заплаща покупки чрез
директни електронни трансфери на средства от собствената си сметка по сметка
на търговеца, както и да прехвърля капитали чрез отдалечени компютърни
терминали.
Дебитните карти са най-сигурните банкови карти, защото всяка операция
с тях е възможна само след електронна проверка на лимитите, остатъка по
сметката и верността на ПИН-кода, независимо дали се плаща в магазин или се
теглят пари в брой от банкомат (ПИН – персонален идентификационен номер -
четири цифрен код за идентификация на картодържателя).
Най-разпространените дебитни карти са Maestro и Visa. Дебитната карта
Maestro е една от най-широко приетите карти в цял свят – местна и
международна. Валутните курсове, по които се обменя валутата при транзакции
в чужбина, са много благоприятни за картодържателите. Картата се издава по
левова или друго валутна сметка. Това е най-евтината услуга от този тип,
предлагана в нашата страната. Разходите по ползването на картата са
минимални. В България съществува и хибриден вид банкова карта, с
отпусканият от ПИБ потребителски кредит (овърдрафт) към картовата сметка на
дебитната карта Maestro, тя се превръща в реално действаща кредитна карта.
Международните карти Maestro се приемат на всички банкомати и ПОС
терминали в света, на които е поставен знакът Maestro. При използване на
картите Maestro на банкомати задължително се изисква въвеждане на ПИН код.
Дебитната карта Visa Electron може да се използва в страната или в
чужбина на повече от 730 000 банкомати и в над 24 милиона ресторанти, хотели,
магазини и др. VISA е най-разпространеният знак на банкови карти, най-
уважаваната и приемана марка в света.
Онлайн транзакциите се оторизират директно от банката, където е
сметката на притежателя. Всеки път при използване на картата през банкомат
или POS устройство притежателят на картата трябва да въведе персонален
идентификационен номер – PIN код, чрез който да се оторизира. След събиране
на информацията, тя се праща през подходяща мрежа до банката, където се
оторизира или отхвърля транзакцията и връща подходящо съобщение. Офлайн

6
транзакциите се осъществяват чрез Visa or MasterCard. И двата вида транзакции
се извършват за секунди и се зареждат парично до 48/72 часа.

1.3. Смарт карти

Смарт картата е кредитна или дебитна карта с вграден микропроцесор,
който може да обменя информация с централния компютър. Използва се за
съхранение на информация за предишни сделки, за получаване на информация
от база данни, за разплащания до определена сума без връзка с емитента.
Степента на интелигентност на картата се определя от нейните
физически характеристики. Тя може да използва магнитна лента или
лазерна/оптична техника. Други характеристики, които описват тази карта са
количеството памет, криптографията, дали се използва бар код, дали е
приложима за различни платформи. Връзката с чипа става чрез директен
физически контакт или чрез отдалечен електромагнитен интерфейс. Има два
основни типа интелигентни карти – контактни и неконтактни. Контактните
изискват устройство за четене, което да ги свърже пряко с главата за четене и
писане на картата, когато картата се постави в устройството. Неконтактните
използват радио честоти да се свързват с четец. И двете имат антени, чрез които
си комуникират. Този вид карти датират от началото на 70-те години, когато са
използвани от инвеститори в Япония и Франция. От тогава индустрията се е
развила до 1 билион такива карти всяка година.
Предимствата на смарт картите:
1. По сигурни - съхраняваните върху тях данни са защитени посредством
сложни механизми.
2. По-ниски разходи - тъй като авторизацията е в оф-лайн режим,
телекомуникационните разходи на търговците спадат и приемането на
електронни плащания с малка стойност става изгодно за тях.
3. Скорост - изпълняват защитените оф-лайн транзакции за части от
секундата, докато за он-лайн са необходими няколко секунди. Предлагат се и
смарт карти на базата на безконтактните технологии, така че картата трябва
просто да се приближи до устройството, вместо да се поставя в него, което
допълнително повишава бързината.

7
4. По-голям капацитет - те могат да съхраняват по-голям обем данни.
Това обуславя по-широко приложение - дебит/кредит, билет за градски
транспорт, фонокарта и т.н.
5. Гъвкавост - използват се не само за изпълнение на транзакции от АТМ
и ПОС терминали, но и през интернет, публично платени телефони, платени
телевизионни канали, мобилни телефони.
2. БОРИКА
2.1. Същност на БОРИКА

Банковата организация за разплащания с използване на карти (БОРИКА)
е създадена през 1993 г. като еднолично дружество на Българска народна банка
(БНБ) с Решение на УС на БНБ.
Като Национален картов оператор БОРИКА обслужва 28 местни банки,
практически всички банки, които издават банкови карти и приемат плащания с
тях, като авторизира плащанията, извършени с местни дебитни и международни
дебитни и кредитни карти (включващи картовите продукти на MasterCard, Visa,
American Express и JCB), издадени от тези банки, персонализира издаваните чрез
дружеството банкови карти, извършва нетиране на междубанковите плащания,
инициирани чрез картови операции, и изпраща резултатите за сетълмент в
Българска народна банка, осъществява връзка с международните карт