Финансова грамотност - Стойне Василев

2

Съдържание
Защо точно аз и защо точно тази книга ? ......................................................... 2
Моята история и етапите в личните финанси, които преминах .......................... 3
Финансова грамотност и защо е важна тя ? ...................................................... 6
Каква е вашата финансова грамотност (тест) .................................................. 7
Финансова грамотност и математика ............................................................ 10
Какво е богатство и кой е богат? .................................................................. 12
Определете вашите цели .............................................................................. 16
Спестяване и инвестиране ........................................................................... 19
Плати първо на себе си ................................................................................ 23
Силата на сложната лихва ............................................................................ 25
Риск и доходност ......................................................................................... 26
Инфлация ................................................................................................... 29
Авариен фонд .............................................................................................. 30
Видове инвестиции ...................................................................................... 32
Инвестиции в себе си и в повишаване на финансовата грамотност ................. 34
Академия по лични финанси и инвестиране .................................................. 35
Инвестиции в акции ..................................................................................... 36


Казвам се Стойне Василев за хората, които не ме познават и съм финансов
коуч, лектор и собственик на сайта за собствен бизнес и лични финанси
SmartMoney.bg, както и председател на Управителния съвет на Българска
асоциация на личните финансови консултанти (БАЛФК). Имам повече от 12
години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи
международни и български компании като ЕY, KBC, BDO, Райфайзен Банк,
Прокредит Банк и ВМФГ.

През 2014 година напуснах корпорат ивния свят и се отдадох на моята
страст – да помагам на хората да повишават финансова си грамотност и
така да живеят по-добре. Имам зад гърба си, като организатор и основен
лектор, две издания на първия в България цялостен курс по лични
финанси и инвестира не „Какво не ни казва Кийосаки?” (за който ще ви
разкажа по-нататък в книгата), Академията по стартиране на бизнес
СтартБизнес.bg, както и десетки презентации и участия в телевизионни
предавания по теми, свързани с личните финанси и предприемачеството.

3
Тази е втората ми електронна книга след „Как да управляваме умно парите
си …или лични истории за лични финанси”. Защо именно по темите за
личните финанси и финансовата грамотност съм написал тези книги ?
Причината вече я споменах – от 15 годишен, когато влязох в техникума по
икономика в родния ми град, съм се отдал на науката за управлението на
парите и по-добрия живот, които ни осигуряват те.

Досега, за тези близо 20 години, съм минал през почти всички важни
финансови събития в живота на един човек. Никога не са ми липсвали
пари, но и не мога да кажа, че съм разполагал с огромни суми и съм се
чудел какво да ги правя. Всъщност, както повечето хора в България.
Инвестирал съм в почти всички познати активи – от акции, злато и сребро
до недвижими имоти.

В тази книга ще откриете много практични съвети за това как да
превърнете парите във ваши предани помощници, а не в строги господари.
Стъпка по стъпка, заедно ще извървим пътя към повишаване на вашата
финансова грамотност и по-богатото ви и щастливо бъдеще.

Пожелавам ви приятно четене и ще съм ви благодарен, ако споделите
впечатлението си от тази книга на info@smartmoney.bg.


Всеки от нас минава през различни етапи в своя живот. Те идват в точното
време и продължават толкова, колкото трябва, за да си научим уроците от
тях. При мен много време ми отне да из ляза от омагьосания кръг „по -
висока заплата – по-високи разходи”, да планирам целите си, да изплатя
дълговете си и да отделям повече средства за инвестиране.

Вече съм почти в средата на 30 -те ми години, имам семейство, малко дете
и трябва още по-старателно да се грижа за личните си финанси. Сега ще
споделя с вас основните стъпки и трудности, през които преминах в моето
пътуване досега в света на парите.

4
А сега накъде?

Годините в университета бяха сравнително безгрижни –
родителите ми даваха джобни, а аз работех през летните
ваканции и получавах стипендия. Парите ми стигаха за
нормален студентски живот. Но той свърши, взех си
дипломата и дойде трудната част. Имах спестени не
повече от 500 лева и те трябваше да ми стигнат за кафе и
дрехи, докато си намеря работа.

Кандидатствах само по една обява със заглавие „Искате
ли да работите в банка?” и след като се преборих с
няколко десетки кандидати, ми предложиха работа.
Заплатата беше точно 203.50 лева чисто, което не бяха
много пари и тогава. Не плащах сметки, н ямах кола и
парите ми стигаха, дори спестявах по 50 лева на месец.
Когато се натрупаше по-голяма сума, я инвестирах без да
имам някаква конкретна цел – просто ей така, за да се
уча.



Уроците бяха точни и навремени. Изразяваха се в загуба на пари. Доста е
неприятно и съм прекарвал дни, за да мисля „Къде сгреших?”. Някои добри
инвестиции, обаче, както и бонуси от време на време, ми позволиха да
положа основите на моето богатство.

Кредитите, глупако!

Работата в банка с лесен достъп до кредити (със сравни телно ниски
лихви), събужда у теб чувството, че може да си позволиш всичко сега, на
момента. Ще плаща бъдещият Стойне, разбира се. И така, реших да си
купя първата си кола – на старо, естествено. Изтеглих кредит срещу залог
на моя депозит, както и „малко” от овърдрафта по картата. Щях да ги
върна за не повече от година. Да, ама не. Цената на колата е най -малкия
разход в случая. След това са застраховките, ремонтите, частите,
акумулатора, смяна на ремъци и още хиляди дребни или по -едри разходи.

Другият основен разход, които се появи беше наемът. Вече не можех да
пътувам всеки ден от Перник и реших да живея в София. Взех си
сравнително приятна квартира в хубав район, близо до центъра и до
работа ми. Разходите ми се увеличиха и вече не можех да спестявам.
Освен това, си направихме доста пътешествия в Европа и България с
бъдещата ми жена. А, това струва пари. Но, нали имам овърдрафт, няма
проблем. Това с кредитите продължи повече от 3 години, а не една, както
бях планирал.

5

Вече бяха минали няколко години и се оглеждахме
да си купим или наемем по -голям апартамент в
София, където да живеем. В началото на 2011
година започнах да търся нови инвестиции, след
като си бях продал акциите, които притежавах.
Един ден попаднах на статия за възможностите за
инвестиции в ж илища или търговски площи,
намиращи се в по -малките градове в България.
Така стигнах до обявите за имоти в Перник. Цените
бяха с 40 – 50% по-ниски от бума през 2008
година. Идеята ми беше да закупя подценено
жилище, да го ремонтирам и да го продам с
печалба или да намеря дългосрочни наематели –
чужденци от новия университет в града.

Избрах си няколко апартамента и организирах огледи с брокер. Веднага си
избрах един в доста окаяно състояние, който се продаваше от възрастна
жена заради висока сметка за парно, която не можеше да плати. За да си
представите картинката, ще ви кажа, че имаше найлони на прозорците,
вместо стъкла. Този апартамент, обаче, притежаваше едно ценно нещо –
потенциал. Цената беше под пазарната (и аз я смъкнах още малко), на
входа на Перник (т.е. близо до София), уреден квартал с цялата му
инфраструктура, страхотна гледка към Витоша и детска площадка пред
блока.

Как платих за него ли? С кредит, плюс част от спестяванията, като оставих
само Авариен фонд в банка. Както сами разбирате, ц ената на апартамента
беше само началото. Последва основен ремонт, който продължи над една
година. Правехме го, най-вече, аз и кума ми. Разходите по него бяха около
50% стойността на жилището. Когато видях резултата, вече не исках да го
продавам. Дадохме ощ е около 15 хиляди лева за обзавеждане и се
нанесохме в него.

Свободата, Санчо…

Жилищният кредит беше за 10 години и вноските по него не позволяваха
да отделяме повече средства за инвестиции. В края на 2013 година
постигнахме „споразумение” със съпругата ми да напусна високоплатената
си работа и да стана предприемач при едно условие – да изплатим
всичките си задължения и да имаме авариен фонд, който да покрива
месечните ни разходи в продължение на година и половина. Не ме питайте
как го направих – не беше лесно. Всеки лев отиваше в банката.
Междувременно, ни се роди прекрасна дъщеричка и трябваше да се учим
на нови умения, тотално различни от в сичко, което сме правили досега.

Да се върнем на историята. Последната вноска по жилищния ни кредит
беше в началото на месец юни 2014 година. Когато го направих и излязох

6
от банковия клон ме обзе едно такова приятно чувство на лекота, въздухът
беше по-свеж, а съзнанието ми по-ясно от всякога. Бях кредитосвободен.
За първи път от много години. Междувременно, високата заплата на
последната ми работа позволи да попълним и аварийния ни фонд за 18
месеца напред.

Стартирането на бизнеса

След изтощителния спринт по изплащането на кредита, стартирах моя
бизнес и трябваше да се уча на много нови неща – от онлайн маркетинг до
професионално организиране на събития и да усъвършенствам
презентационните ми умения. Не след дълго започнах да уча основите на
една нова за мен професия – коучинга. Що се отнася до парите, всичко се
промени – от сигурната заплата към несигурните и нерегуля рни приходи от
това, което правя. Това наложи и още по -стриктно управление на личните
ни финанси и увеличаване на средствата ни за инвестиране.

Не беше лесно и все още не е, но почти една година след това, мога да
кажа, че нещата вече вървят към стабилизи ране. Основните ми
предизвикателства са да изградя стабилна бизнес система (защото сега
имам просто по-готина работа от преди) с регулярни доходи, да увелича
източниците си на приходи и да планираме внимателно (доколкото е
възможно) със съпругата ми разход ите, свързани с нашите цели.


Ние живеем в един различен свят, много по -сложен и динамичен от света
на нашите родители, като океанът от финансови продукти е огромен и те
стават все по-сложни, по-рискови и променящи се. За разлика от
миналото, отговорността за нашето бъдеще, здравето ни и достойните ни
старини става наша грижа, а не на държавата -майка. Тази нова реалност
изисква от нас нов вид знания за финансите и умното им управление,
които отиват отвъд нещата, на които са ни научили нашите родители. Така,
финансовата грамотност се е превърнала в една от основополагащите
умения на човека от 21 век, защото качеството ни на живот и това, какво
ще постигн